让我们再来看看史密斯先生一家这每月22o0多美元是怎么消费的。

头一笔，也是最大和最重要的一笔开销是还房债。30年债期，7%利率的定期房屋贷款，像一座无形的大山，把史密斯先生压得透不过气来。他必须三十年如一日地工作，不能被解雇，更不能生大病，才能把债务全部还清。

史密斯先生家在美国东北部麻省波士顿的郊区。他买房不逢时，80年代，波士顿地区房价高居全美住房最贵十大城市之首，纽约屈居第二，旧金山位居第三。史密斯先生的买房价格是22.5万美元。

为了买房，他与其他美国家庭一样，不得不从银行贷款。在美国，买房有15年和3o年的房地产贷款，银行根据借款人家庭收入、生活开销和借债历史决定贷款最高限额。决定给谁贷款，对银行来说也不是一件小事，不敢掉以轻心。因为贷出去的款能不能连本带利如数收回，不仅影响到银行能否赚钱，它还可直接导致银行的破产倒闭。君不见，就在史密斯先生家购房不久的80年代末和90年代初，美国经济再次进入萧条。各公司都开始大批裁员减员、压缩开支。越来越多的人加入失业大军，失业家庭因没有固定收入而无法每月偿还银行贷款。银行通过法律程序把房产收归到银行名下，用房地产抵押借款人所欠债务。如果一个银行不成功的房地产贷款占银行资产比例很大，虽有一大堆房地产，但因为卖不出去无法收回现款。没有足够的现款，银行就无法进行资金正常周转，也就失去了银行的功能，无法支付正常开支和偿还银行自己的债务，就只能宣布自己破产。就像个人在股票市场上买股票一样，投资落空，轻则蒙受经济损失，重则“家破人亡”。

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